בלוג

תדמיינו רגע מצב שבו אתם יושבים מול מנהל סניף הבנק שלכם, והוא מחייך אליכם.

לא חיוך פלסטיק מזויף של מישהו שעומד לדחוף לכם הלוואה בריבית רצחנית שאתם ממש לא צריכים.

אלא חיוך אמיתי של כבוד. חיוך של מישהו שמסתכל על העובר ושב שלכם, על תיק ההשקעות שלכם, ומבין שאתם יודעים משהו שרוב הלקוחות שלו לא יודעים.

נשמע כמו מדע בדיוני? כמו פנטזיה רחוקה?

אז זהו, שזה ממש לא. הכללים לכסף, לעושר ולשקט נפשי הם כל כך פשוטים, עד שזה כמעט מביך כמה שאנחנו אוהבים לסבך אותם.

במשך שנותיי הרבות בעולם הפיננסי, ראיתי הכל. ראיתי מנכ"לים שמרוויחים סכומי עתק אבל לא מצליחים לסגור את החודש, וראיתי עובדי כפיים שבנו אימפריות נדל"ן קטנות ושקטות מתוך משכורת ממוצעת לחלוטין.

מה ההבדל ביניהם? לא האקסלים המתוחכמים, לא אלגוריתמים של מסחר יומי, וגם לא מזל עיוור.

ההבדל טמון בהבנה של חוקי טבע עתיקים, חוקים שנכתבו הרבה לפני שהמציאו את כרטיס האשראי או את המינוס בבנק.

במאמר הזה, אנחנו הולכים לצלול אל עומק אחד הטקסטים הפיננסיים החשובים והמשפיעים ביותר שנכתבו אי פעם. טקסט שאם תקראו אותו ותפנימו אפילו עשירית ממנו, הגישה שלכם לכסף תשתנה לנצח.

אני מבטיח לכם שאחרי שתקראו את המאמר הזה עד סופו, לא תצטרכו לחפש יותר שום מדריך בסיסי על התנהלות כלכלית. אתם תקבלו כאן את כל הכלים, מפולטרים דרך ניסיון פרקטי של שנים, מוגשים בצורה הכי קלילה וברורה שיש. אז תכינו לעצמכם כוס קפה, ותשענו אחורה. אנחנו יוצאים למסע בזמן.

איך בבל הקדומה תסדר לכם את חשבון הבנק?

זה קצת אירוני, לא? אנחנו חיים בעידן שבו אפשר לקנות מניות בלחיצת כפתור בסמארטפון בזמן שיושבים בשירותים, ובכל זאת, העצה הפיננסית הכי טובה שאני יכול לתת לכם מגיעה מעיר שנחרבה לפני אלפי שנים.

הספר "האיש העשיר ביותר בבבל", שנכתב על ידי ג'ורג' ס. קלאסון, הוא לא עוד ספר כלכלה משעמם שנכתב על ידי אקדמאי שלא יצא מעולם מהמשרד שלו.

קלאסון בכלל היה איש עסקים, יזם ומוציא לאור של מפות. אי שם בשנות העשרים של המאה הקודמת, הוא התחיל לפרסם סדרת עלונים קצרים על חיסכון והצלחה כלכלית.

הוא השתמש במשלים המתרחשים בבבל העתיקה כדי להעביר את המסרים שלו. למה דווקא בבל? כי בבל נחשבה לעיר העשירה ביותר בעולם העתיק, למרות שלא היו לה משאבי טבע יוצאי דופן.

הסוד של ג'ורג' קלאסון

העושר של בבל, כך טען קלאסון, הגיע אך ורק בזכות החוכמה הכלכלית של תושביה.

העלונים האלה הפכו ללהיט כל כך מטורף, שהבנקים וחברות הביטוח הגדולות בארצות הברית התחילו לחלק אותם ללקוחות שלהם (כן, פעם בנקים באמת רצו שתהיו עשירים).

בסופו של דבר, העלונים האלה קובצו יחד לספר אחד. ומאז ועד היום, סיכום הספר הזה מועבר מדור לדור, ממיליונר למיליונר, כיסוד לכל מי שרוצה להבין איך כסף עובד.

אז מהי בעצם מהות הספר? הספר מספר את סיפורו של ארקאד, מי שהפך מהאדם הפשוט ביותר בעיר לאיש העשיר ביותר בבבל. המלך של בבל קורא לו ומבקש ממנו ללמד את שאר תושבי העיר את סודות העושר שלו, כדי שהעיר כולה תשגשג.

ארקאד מסכים, ומעביר קורס מזורז. הקורס הזה, חברים, עובד היום ברוטשילד בתל אביב בדיוק כפי שעבד לפני 4,000 שנה ברחובות בבל.

7 התרופות לארנק רזה (או: איך להפסיק לבכות בכל עשירי לחודש)

ארקאד מלמד את התלמידים שלו שבעה עקרונות פשוטים. אני קורא להם "חוקי הכבידה של הכסף". אתם יכולים להתכחש להם, אתם יכולים לכעוס עליהם, אבל אם תקפצו מהגג – אתם תיפלו. אותו דבר עם כסף. בואו נפרק אותם.

1. שלמו קודם כל לעצמכם (החוק שכולם יודעים ואף אחד לא עושה)

ארקאד אומר את זה בצורה מבריקה: "מתוך כל עשרה מטבעות שאתם מרוויחים, הוציאו רק תשעה".

זה נשמע מצחיק מרוב שזה פשוט. אבל בואו נודה באמת, רוב האנשים שאני פוגש עושים בדיוק את ההיפך. הם משלמים קודם כל לבעל הדירה, אחר כך לחברת החשמל, ואז לסופרמרקט, ואז לנטפליקס, לחברת הסלולר, למסעדה ההיא שפתחו בפינה, לזארה, ולמי לא.

ובסוף החודש? אם נשאר משהו, אולי, בטעות, הם יחסכו אותו. (ספוילר: אף פעם לא נשאר).

העיקרון הראשון של העושר הוא להפוך את הסדר. המשכורת נכנסה? מעולה. מיד, אוטומטית, בלי לחשוב, 10% עוברים לחיסכון/השקעה.

הכסף הזה הוא שלכם. אתם עבדתם בשבילו, למה שכולם יקבלו אותו חוץ מכם? עשרה אחוזים זה סכום שאפשר להסתדר בלעדיו. אתם לא תרעבו בגלל 10%, אבל ה-10% האלה, לאורך זמן, הם מה שיקנה לכם את החופש שלכם.

2. שלטו בהוצאות שלכם (או: להפסיק לקנות דברים כדי להרשים אנשים)

הנה משפט שאני נתקל בו המון בקליניקה הפיננסית: "אבל ההוצאות שלי הן הוצאות הכרחיות!"

ובכן, ארקאד עלה על הטריק הזה כבר מזמן. הוא לימד ש"הוצאות הכרחיות" תמיד, אבל תמיד, יגדלו עד שישתוו להכנסות שלנו, אלא אם כן נתנגד לזה בכוח.

תחשבו על זה. כשהרווחתם את המשכורת הראשונה שלכם אי פעם, חשבתם שזה המון כסף, נכון? היום אתם מרוויחים פי שלושה או ארבעה, ועדיין נחנקים. למה?

כי יש לנו נטייה טבעית, אנושית ומעצבנת לשדרג את רמת החיים שלנו בכל פעם שיש לנו קצת יותר כסף. אנחנו קוראים לזה "לשדרג את הלייף סטייל".

אנחנו קונים רכבים יקרים יותר, משדרגים טלפונים שעדיין עובדים מצוין, וטסים למלונות פאר. כדי להצליח, חייבים ללמוד להבדיל בין מה שבאמת הכרחי לבין מה שהוא גחמה.

אל תבינו לא נכון – החיים נועדו כדי ליהנות מהם. אבל תיהנו מהתשעה מטבעות הנותרים, אל תגעו במטבע העשירי שהוא העתיד שלכם.

3. תנו לזהב שלכם להתרבות (הקסם של ריבית דריבית)

חיסכון זה נחמד, אבל חיסכון בבלטות (או בפק"ם של הבנק שנותן לכם פירורים) לא יעשה אתכם עשירים.

ארקאד מסביר שכל מטבע שחסכתם הוא למעשה "עבד" שלכם. והתפקיד של העבד הזה הוא ללכת לעבוד ולהביא עוד מטבעות שיהיו "ילדים" של העבד. ואז גם הילדים צריכים לעבוד.

במונחים של היום, קוראים לזה השקעות וריבית דריבית. אם אתם חוסכים ושמים את הכסף מתחת למזרן, האינפלציה אוכלת לכם אותו לארוחת בוקר.

הכסף שלכם חייב לעבוד בשבילכם בזמן שאתם ישנים, בדיוק כמו שאתם עובדים בשבילו כשאתם ערים. השקעות בשוק ההון, נדל"ן, עסקים – אלה המקומות שבהם הכסף מתרבה.

4. שמרו על האוצר שלכם מפני אובדן (למה לא להשקיע בסטארט-אפ של גיסך)

הכלל הזה הוא אולי החשוב מכולם בעולם של היום, שמלא ב"הזדמנויות התעשרות מהירה" שצצות לנו בפיד בכל חמש דקות.

ארקאד מזהיר אותנו: לפני שאתם משקיעים את הכסף שעבדתם עליו כל כך קשה, תוודאו שהקרן שלכם בטוחה. אל תתפתו לתשואות לא הגיוניות.

אם מישהו מבטיח לכם תשואה של עשרות אחוזים בשנה ללא סיכון, קומו, תחייכו, ותברחו משם כאילו רודף אחריכם אריה רעב.

החוק של בבל אומר – התייעצו רק עם מומחים. אל תתייעצו עם בנאי על תכשיטים, ואל תתייעצו עם נהג מונית (עם כל הכבוד והאהבה) על השקעות במניות טכנולוגיה.

קחו עצות רק ממישהו שכבר עשה את מה שאתם מנסים לעשות, והוכיח את עצמו לאורך זמן.

5. הפכו את ביתכם להשקעה רווחית

הסעיף הזה קצת מעורר מחלוקת היום, במיוחד עם מחירי הדיור המטורפים. אבל העיקרון של ארקאד מדבר על יציבות.

תשלום שכר דירה לאורך עשרות שנים משאיר אתכם בלי כלום בסוף התקופה. לעומת זאת, רכישת נכס (כמובן בחכמה, ועם משכנתא שאפשר לעמוד בה) מבטיחה לכם שלטווח הארוך יהיה לכם מקום משלכם, ועלות המחיה שלכם תרד דרסטית בגיל מבוגר.

המטרה היא לייצר סביבה שבה אתם לא נתונים לחסדים של בעלי בתים שמקפיצים לכם את שכר הדירה בכל חידוש חוזה.

6. הבטיחו לעצמכם הכנסה לעתיד (פנסיה זה לא מילה גסה)

אף אחד מאיתנו לא יהיה צעיר ויפה לנצח. טוב, אולי יפה כן, אבל כולנו נזדקן וגיל הפרישה יגיע.

ארקאד מלמד שאדם חכם מתכנן את העתיד שלו מגיל צעיר. הוא מכין תוכנית לימים שבהם כבר לא יהיה לו כוח לעבוד, ודואג למשפחתו במקרה שהוא לא יוכל לפרנס אותם יותר.

במונחים מודרניים: תבדקו את הפנסיה שלכם! תבינו איזה ביטוחים יש לכם. תדאגו שדמי הניהול שלכם הגיוניים. הרוב המוחלט של האנשים מתעלמים מהדוח השנתי של הפנסיה, וזו טעות שיכולה לעלות במיליונים של שקלים מצטברים.

7. הגדילו את היכולת שלכם להשתכר (ההשקעה הטובה ביותר)

זו אולי התרופה האהובה עליי מכולן. איך מרוויחים יותר כסף? פשוט מאוד: הופכים ליותר שווים.

אם אתם יודעים לעשות רק מה שכולם יודעים לעשות, ישלמו לכם מה שכולם מקבלים. אבל אם תקראו ספרים (כמו זה שאנחנו מנתחים עכשיו), תלמדו שפות, תפתחו כישורים חדשים, תיקחו קורסים ותשתפרו במקצוע שלכם – הערך שלכם בשוק יעלה.

ההשקעה עם התשואה הגבוהה ביותר שיש, ללא תחרות, היא ההשקעה בעצמכם. הידע שאתם צוברים הוא משהו שאף בורסה קורסת ואף אינפלציה לא יכולה לקחת מכם.

15 תובנות זהב שאסור לכם לפספס (ושיעיפו לכם את המוח)

הבטחתי שסיכום הספר הזה יהיה מקיף יותר מכל מה שקראתם עד היום, ואני עומד לקיים. מעבר ל-7 התרופות, הספר עמוס בתובנות פסיכולוגיות על כסף שאנשים בדרך כלל משלמים עליהן אלפי שקלים ליועצים. הנה 15 תובנות חזקות שלקחתי מהספר, ושראיתי אותן עובדות במציאות שוב ושוב:

• הזדמנות היא אלה יהירה: ארקאד מספר על "אלת המזל הטוב". היא לא מבקרת אנשים שרק יושבים ומקווים לטוב. היא אוהבת אנשי פעולה. אם יש לכם הזדמנות טובה – קפצו עליה. דחיינות היא האויב של המזל.
• רצון מוגדר לעומת חלומות באוויר: להגיד "אני רוצה להיות עשיר" זה לא מטרה, זו משאלה. להגיד "אני רוצה לחסוך 5,000 שקלים בחצי השנה הקרובה על ידי קיצוץ קניות באינטרנט" – זו מטרה מוגדרת שניתן למדוד ולעקוב אחריה.
• חוב הוא אוכל נשמות: הספר מתייחס לחובות כאל שלשלאות של עבדות. כשאתם בחובות (צרכניים, לא חוב לצורך השקעה), אתם עובדים עבור המלווה, לא עבור עצמכם. שחררו את עצמכם מהעבדות הזו כמה שיותר מהר.
• עושר נבנה לאט: מי שמחפש להתעשר מחר בבוקר, בדרך כלל מאבד את המכנסיים עד הצהריים. כסף אמיתי ויציב נבנה כמו פירמידה בבבל – לבנה אחרי לבנה, באופן עקבי וסבלני.
• ההבדל בין הוצאה להשקעה: אדם עשיר קונה נכסים שמכניסים לו כסף. אדם עני קונה התחייבויות שלוקחות ממנו כסף. אדם ממעמד הביניים קונה התחייבויות וחושב שהן נכסים (כמו רכב יוקרה בתשלומים).
• כוחה של סביבה: אם אתם רוצים להיות עשירים, תסתובבו עם אנשים שמבינים בכסף. אם החברים שלכם רק בוכים על המינוס אבל ממשיכים לצאת למסעדות פאר בכל ערב, יהיה לכם קשה מאוד לשחות נגד הזרם.
• אחריות אישית מעל הכל: אף אחד לא יבוא להציל אתכם. לא הממשלה, לא ביטוח לאומי ולא הבוס שלכם. העתיד הפיננסי שלכם נמצא אך ורק בידיים שלכם. תיקחו בעלות.
• לשלם בזמן זו גאווה: בבבל, אדם שהחזיר את חובותיו בזמן נחשב לאדם של כבוד שניתן לסמוך עליו. תעמדו במילים שלכם, הקרדיט סקור (דירוג האשראי) שלכם הוא הנכס השקוף החשוב ביותר שלכם.
• אל תתביישו לעבוד קשה: העבודה היא חברה טובה, טוען קלאסון. אנשים שמחפשים כל הזמן פריצות דרך בלי להשקיע מאמץ בסוף מוצאים את עצמם מתוסכלים. עבודה קשה וחכמה היא הבסיס.
• תהיו קמצנים בהבטחות, נדיבים במעשים: אל תבטיחו לעצמכם (ולאחרים) הרים וגבעות אם אתם לא יכולים לקיים. תתחילו בקטן. לחסוך 500 שקלים בחודש ולהתמיד בזה, שווה יותר מלהבטיח לחסוך 5000 ולהישבר אחרי שבועיים.
• כסף מביא כסף: ככל שיש לכם יותר הון צבור, כך קל יותר לייצר עוד הון. המאה אלף הראשונים הם הכי קשים. אחר כך, כדור השלג מתחיל להתגלגל.
• אל תפזרו את האנרגיה שלכם: תתמקדו בלהיות מצוינים בדבר אחד שמייצר לכם הכנסה יפה, במקום להיות בינוניים בעשרה דברים שונים.
• חוק חמשת חלקי הזהב: הכסף בורח ממי שלא מבין אותו, ונצמד למי שמכבד אותו. כבוד לכסף אומר לא לבזבז אותו על שטויות, אלא לתת לו מטרה.
• תלמדו להגיד "לא": לא לילדים שרוצים צעצוע יקר ומיותר, לא לחברים שמזמינים לחופשה שאין לכם כסף אליה, ולא לעצמכם כשאתם רוצים "לפצות" את עצמכם בקניות. ה"לא" של היום הוא החופש של מחר.
• חלקו את הידע שלכם: כשאתם מלמדים אחרים את מה שלמדתם על כסף, אתם מחזקים את המחויבות שלכם עצמכם לתהליך.

למי הספר הזה מתאים, ולמי ממש, אבל ממש לא?

זהו חלק חשוב בכל תקציר הספר שמכבד את עצמו. לא כל ספר מתאים לכולם, למרות שהנושא כאן הוא אוניברסלי.

למי זה מתאים כמו כפפה ליד?

אם אתם מרגישים שאתם חיים מ"משכורת למשכורת" למרות שאתם מרוויחים לא רע. אם מעולם לא עשיתם סדר בפיננסים שלכם ואין לכם מושג איך להתחיל.

אם אתם צעירים שרק נכנסים לשוק העבודה ורוצים לבנות בסיס חזק שייתן לכם פור עצום על כל החברים שלכם. ובעיקר – אם אתם אוהבים עקרונות פשוטים, חכמים, שלא משתמשים בז'רגון פיננסי מעצבן.

למי זה לא יתאים?

אם אתם מחפשים "נוסחת קסם" של מכה ובורח. אם אתם מצפים למצוא כאן אסטרטגיות מסחר מתקדמות באופציות או ניתוח טכני של מניות.

ואם אתם ציניים ברמה שאתם קוראים משלים על בבל וחושבים "עזוב אותי מאגדות ילדים, תן לי את השורט העדכני על טסלה". הספר הזה הוא הבסיס של הבסיס – אבל הוא הבסיס שבלעדיו אי אפשר לבנות בניין גבוה.

7 דברים שאפשר (וחובה) ליישם כבר מחר בבוקר

אחד הדברים שמאפיינים את העבודה שלי הוא שאני לא אוהב להשאיר אנשים עם תיאוריות באוויר. תקציר הספר שלנו לא יהיה שלם בלי משימות פרקטיות.

לקרוא ולנהנן בראש זה נחמד, אבל זה לא משלם במכולת. הנה מה שאתם הולכים לעשות מחר בבוקר (או עכשיו, אם הבנק שלכם מאפשר פעולות באפליקציה):

1. פתחו הוראת קבע לחיסכון: תיכנסו עכשיו לאפליקציה של הבנק. תגדירו הוראת קבע של 10% מההכנסה החודשית שלכם, שתרד ביום שאחרי כניסת המשכורת, לחשבון נפרד או לקרן השתלמות/קופת גמל להשקעה. אל תחכו לסוף החודש. קחו את זה מההתחלה.
2. בטלו מנוי אחד לא נחוץ: נטפליקס, ספוטיפיי, חדר כושר שאתם תורמים לו כסף כבר חצי שנה ולא הלכתם פעם אחת. תמצאו מנוי אחד, ותחתכו אותו ללא רחמים.
3. בדקו את דמי הניהול שלכם: תרימו טלפון לסוכן הביטוח או לחברת הפנסיה שלכם. תשאלו כמה דמי ניהול אתם משלמים, ותבקשו (בעצם, תדרשו) להוריד אותם. שיחת טלפון של 10 דקות יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.
4. רשמו את כל החובות שלכם: קחו דף ועט. רשמו כל חוב שיש לכם, ממינוס בבנק, דרך הלוואה לרכב ועד קרדיט בכרטיס האשראי. תכתבו ליד כל אחד מה הריבית שאתם משלמים עליו. רק לראות את זה מול העיניים יעשה לכם סדר, ויתחיל לתכנן לכם בראש תוכנית חיסול לחוב.
5. קבעו פגישה עם עצמכם: תכניסו ליומן "דייט פיננסי" שבועי של 20 דקות. בכל שבוע תעברו על ההוצאות שלכם ותוודאו שאתם בכיוון הנכון.
6. הגדירו מטרה ברורה: אל תגידו "אני רוצה לחסוך יותר". תגידו "עד חודש דצמבר אני שם בצד 10,000 שקלים לחופשה, או לקרן חירום".
7. שתפו מישהו בתהליך: ספרו לבן/בת הזוג או לחבר קרוב על ההחלטה שלכם להתחיל להתנהל נכון. מחויבות פומבית מקשה עלינו לוותר לעצמנו.

שאלות ותשובות שיעשו לכם סדר מושלם (FAQ)

כשאני מדבר על הספר הזה עם לקוחות, יש תמיד את אותן שאלות שעולות. אז כדי שלא תישארו עם חורים במידע, ריכזתי לכם את התשובות הכי מדויקות שיש.

לסיכום: המסע שלכם לעושר מתחיל בצעד אחד פשוט

אנחנו חיים בתקופה שבה הכל מהיר. אנחנו רוצים אוכל מהיר, אינטרנט מהיר, וגם התעשרות מהירה.

אבל המציאות מוכיחה פעם אחר פעם שמי שמחפש קיצורי דרך בכסף, בדרך כלל מוצא את עצמו הולך לאיבוד.

סיכום הספר "האיש העשיר ביותר בבבל" מראה לנו שהאמת היא פשוטה, מנקה, ואפילו קצת מרגיעה. אתם לא צריכים להיות גאוני הדור כדי להיות מבוססים כלכלית. אתם לא צריכים להמציא את האפליקציה הבאה שתשנה את העולם.

כל מה שאתם צריכים זה משמעת עצמית בסיסית, הבנה שיש מחר, וכבוד לזמן ולמאמץ שאתם משקיעים בעבודה שלכם.

קחו את העקרונות האלה, תאמצו אותם בחום, ותתחילו לשלם קודם כל לעצמכם. אני מבטיח לכם, מתוך ניסיון של שנים רבות שבהן ליוויתי וראיתי אין ספור התפתחויות פיננסיות של אנשים אמיתיים – החוקים האלה עובדים.

הם עבדו בבבל העתיקה, הם עובדים היום בכל מקום בעולם, והם יעבדו גם בשבילכם. עכשיו זה הזמן שלכם לקחת את המושכות לידיים, ולבנות את אימפריית הזהב הפרטית שלכם. צאו לדרך, העתיד העשיר שלכם מחכה!