תגידו את האמת, אבל רק את האמת.
כמה פעמים יצא לכם לשבת מול מסך המחשב, או סתם לגלול בטלפון, לראות אנשים חיים את החיים הטובים, ולשאול את עצמכם את השאלה הכי מעצבנת ביקום:
"למה זה לא אני?"
אנחנו חיים בעידן שבו הכסף נמצא בכל מקום.
הוא זורם ברחובות (דיגיטליים ופיזיים).
הוא מחליף ידיים במהירות האור.
ובכל זאת, רוב האנשים עדיין קמים בבוקר לעבודה שהם לא בהכרח אוהבים, סופרים את הימים עד לסוף החודש, ונחנקים כשהם רואים את החיוב של האשראי.
זה מתסכל.
זה מרגיז.
וזה בדיוק המקום שבו הספר "למה אתה עדיין לא מיליונר" של דניאל זריהן נכנס לתמונה, לא בדפיקה עדינה בדלת, אלא בבעיטה שמעיפה אותה לכל הרוחות.
במאמר הזה, בבלוג של Livro, אנחנו לא הולכים להיות עדינים.
אנחנו הולכים לצלול עמוק לתוך תקציר הספר ולפרק אותו לגורמים.
אם חיפשתם ליטוף לאגו – זה לא המקום.
אבל אם חיפשתם את המדריך שיסביר לכם, אולי בפעם הראשונה, למה הפוטנציאל שלכם והחשבון בנק שלכם לא מדברים באותה שפה – הגעתם הביתה.
קחו כוס קפה (תכינו בבית, חבל על ה-20 שקל), תשענו אחורה, ובואו נבין איך משנים את הסטטוס הפיננסי שלנו אחת ולתמיד.
מוכנים? יצאנו לדרך.
למה הארנק שלכם עדיין מרגיש קל מדי? התשובה המפתיעה ש(אולי) לא תאהבו לשמוע
1. האם הבעיה היא באמת יוקר המחיה או שזה משהו אחר לגמרי?
כולנו אוהבים להאשים את המצב.
הממשלה אשמה.
המיסים אשמים.
הבוס הקמצן אשם.
אפילו הסופרמרקט השכונתי אשם שמחיר הקוטג' עלה.
וזה נכון, ישראל היא לא המקום הכי זול בעולם לחיות בו, בלשון המעטה.
אבל כשקוראים את סיכום הספר של זריהן, מקבלים סטירה מצלצלת של מציאות.
הספר טוען, ובצדק רב לדעתי, שהבעיה היא לא (רק) הסביבה החיצונית.
הבעיה היא התוכנה שרצה לכם בראש.
אנחנו מתוכנתים מילדות להיות "בסדר".
ללמוד טוב, להוציא ציונים, למצוא "עבודה בטוחה".
אבל בעולם הפיננסי החדש, "בטוח" זה המסוכן החדש.
זריהן לא חוסך במילים כדי להסביר שהפחד שלנו מסיכון, הפחד מכישלון, וההתמכרות לנוחות – הם אלו שמשאירים אותנו במקום.
זה לא שחסר כסף בעולם.
חסרה לנו התעוזה ללכת ולקחת אותו.
הספר מתמקד בפסיכולוגיה של הכסף לא פחות מאשר בטכניקה של איך לעשות אותו.
כי בינינו? אם הייתי נותן לכם עכשיו מיליון שקל, רוב הסיכויים שתוך שנתיים הייתם חוזרים לאותה נקודה בדיוק.
למה? כי ה-"Mindset" (דפוס החשיבה) לא השתנה.
2. מי זה בכלל דניאל זריהן? ולמה שנקשיב לו?
לפני שאנחנו צוללים עוד יותר עמוק לתוך התובנות, בואו נעשה רגע היכרות קצרה.
בעולם שבו כל ילד בן 18 עם אינסטגרם פותח "קורס לשוק ההון", קשה לדעת למי להאמין.
דניאל זריהן הוא לא עוד גורו שמבטיח התעשרות מהירה בלחיצת כפתור.
הוא מגיע מהשטח.
הוא חי את שוק ההון, הוא חי את המסחר, והוא חי את המנטליות הזו יום יום.
הספר שלו כתוב בשפה שכל ישראלי יכול להבין.
בלי מילים מפוצצות באנגלית שצריך מילון אוקספורד בשבילן (אלא אם כן הן הכרחיות), ובלי התנשאות של פרופסור לכלכלה שלא קנה מניה מימיו.
הוא כותב בגובה העיניים, לפעמים בציניות, לפעמים בהומור, אבל תמיד מתוך ניסיון.
זה מה שהופך את הקריאה בספר לכל כך זורמת.
אתה מרגיש שאתה יושב עם חבר שמבין עניין על בירה, והוא פשוט מסביר לך איך הדברים עובדים באמת מאחורי הקלעים.
הסמכות שלו נובעת מהתוצאות, אבל יותר מזה – מהיכולת שלו לפשט תהליכים מורכבים.
3. 17 תובנות זהב שלקחתי מהספר (ואתם חייבים להכיר)
אוקיי, הגענו לחלק המעניין.
אם הייתי צריך לזקק את תקציר הספר לרשימה של תובנות שיכולות לשנות לכם את החיים, זו הייתה הרשימה.
שימו לב, כל סעיף פה שווה זהב:
- הכסף הוא לא המטרה, הוא האמצעי: מי שרודף אחרי הנייר, תמיד יישאר רעב. מי שרודף אחרי החופש שהכסף נותן, ימצא את הדרך.
- עבודה קשה לא שווה כסף: יש פועלי בניין שעובדים הכי קשה בעולם והם לא עשירים. עבודה חכמה ומינוף – זה שם המשחק.
- השכלה פיננסית חשובה יותר מתואר באוניברסיטה: בבית ספר לימדו אותנו לחשב את שטח המשולש, אבל לא לימדו אותנו מה זה ריבית דריבית. זו טרגדיה.
- פחד הוא משתק: הפחד להפסיד כסף גורם לאנשים לא להשקיע, וזה ההפסד הכי גדול שיש (כי האינפלציה אוכלת את הכסף בעו"ש).
- נכסים מול התחייבויות: רכב חדש זה לא נכס (ברוב המקרים). דירה למגורים היא לא תמיד ההשקעה הכי טובה. תלמדו את ההבדל.
- הסביבה שלכם קובעת את העתיד שלכם: אם חמשת החברים הכי טובים שלכם מתלוננים על יוקר המחיה כל היום, אתם תהיו השישי.
- לקחת אחריות: תפסיקו להאשים. ברגע שאתם מאשימים, אתם נותנים את הכוח למישהו אחר. קחו את הכוח אליכם.
- זמן הוא המשאב הכי יקר: עשירים קונים זמן בכסף. עניים מוכרים זמן בשביל כסף. תחשבו על זה רגע.
- אין קיצורי דרך: כן, אפשר להתעשר מהר, אבל זה דורש הכנה איטית. אין "כפתור קסם".
- השקעה בעצמכם מניבה את התשואה הגבוהה ביותר: קורסים, ספרים, מנטורים. הידע שלכם הוא הנכס היחיד שאף אחד לא יכול לקחת מכם (גם לא מס הכנסה).
- ההבדל בין חיסכון להשקעה: לחסוך זה לשים כסף בצד ליום גשום. להשקיע זה לשלוח את הכסף לעבוד ולהביא עוד כסף.
- ניהול סיכונים: אנשים עשירים לוקחים סיכונים, אבל הם סיכונים מחושבים. מהמרים לוקחים סיכונים טיפשיים.
- להבין את חוקי המשחק: שוק ההון, נדל"ן, מיסים – אלו משחקים עם חוקים. מי שלא לומד את החוקים, מפסיד.
- דחיית סיפוקים: היכולת לא לקנות את האייפון החדש עכשיו כדי שיהיה לכם כסף להשקעה שיקנה לכם 10 אייפונים בעתיד.
- הכנסה פסיבית היא הגביע הקדוש: המטרה היא להגיע למצב שבו הכסף נכנס גם כשאתם ישנים.
- כישלון הוא חלק מהדרך: דניאל מדגיש שאין משקיע שלא הפסיד. החוכמה היא לקום, ללמוד ולהמשיך.
- להתחיל עכשיו: לא מחר, לא "אחרי החגים". הזמן הכי טוב לשתול עץ היה לפני 20 שנה. הזמן השני הכי טוב הוא היום.
4. למה ה"מיינדסט" הישראלי תוקע אותנו?
יש משהו ייחודי בישראליות.
מצד אחד, אנחנו "אומת הסטארט-אפ". יזמים, חצופים, נועזים.
מצד שני, בניהול הפיננסי האישי, הרבה מאיתנו תקועים בשנות ה-80.
הספר נוגע בנקודה הזו בדיוק.
הלחץ החברתי לקנות דירה ("שיהיה לילדים קורת גג"), החתונות המפוצצות בכסף שאין לנו, והצורך להראות לשכנים ש"הצלחנו".
זריהן מפרק את המיתוסים האלה.
הוא מסביר שלפעמים לשכור דירה ולהשקיע את ההון העצמי בשוק ההון או בעסקים יכול להניב תשואה טובה פי כמה.
אבל בשביל זה צריך עור של פיל.
צריך להיות מסוגל לעמוד בארוחת שישי ולהגיד לדודה "לא, עדיין לא קניתי דירה בפתח תקווה ב-2.5 מיליון שקל", ולהרגיש שלם עם זה.
זה דורש אומץ.
אבל זה בדיוק ההבדל בין מי שחי לפי הציפיות של אחרים, לבין מי שבונה לעצמו חופש אמיתי.
ההתמקדות ב-סיכום הספר מראה בבירור: להיות עשיר זה קודם כל להיות עצמאי במחשבה.
האם הספר הזה הוא "אבא עשיר, אבא עני" בעברית?
זו שאלה ששמעתי הרבה.
והתשובה היא: כן ולא.
כן, כי העקרונות הבסיסיים של השכלה פיננסית הם אוניברסליים.
רוברט קיוסאקי עשה עבודה מדהימה בלהנגיש את זה לעולם.
אבל – וזה אבל גדול – קיוסאקי כותב לאמריקאים.
החוקים בארה"ב שונים, המיסוי שונה, הנדל"ן שונה.
דניאל זריהן לוקח את העקרונות האלה ומתאים אותם למציאות הישראלית.
הוא מדבר אל הקהל שחי בשקלים, שמתמודד עם הבנקים הישראלים ועם רשות המיסים הישראלית.
וזה יתרון עצום.
כי ליישם עצות אמריקאיות בישראל זה לפעמים כמו לנסות לחבר תקע אמריקאי לשקע ישראלי בלי מתאם – זה פשוט יישרף.
5. רוצים תכל'ס? 5 פעולות שתוכלו ליישם כבר מחר בבוקר (עם הקפה)
אני יודע, דיבורים זה נחמד.
אבל אנחנו פה בשביל תוצאות, נכון?
אז מה אפשר לעשות מחר בבוקר, אחרי שקראתם את המאמר הזה (ואולי גם הזמנתם את הספר)?
הנה רשימת מכולת לביצוע:
- פתחו את האפליקציה של הבנק והאשראי: לא רק להסתכל על השורה התחתונה. תעברו שורה שורה. על מה יצא הכסף? מנוי לחדר כושר שלא הלכתם אליו שנתיים? תבטלו. עכשיו.
- התקשרו לבית ההשקעות (או לבנק) ותשאלו על דמי הניהול: בקרנות ההשתלמות, בפנסיה, בתיק ההשקעות. שיחת טלפון של 10 דקות יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בטווח הארוך. אל תתביישו להתמקח.
- הגדירו הוראת קבע להשקעה: אפילו 200 שקל בחודש. שזה יירד אוטומטית ביום כניסת המשכורת ויעבור לקופת גמל להשקעה או לחשבון מסחר עצמאי. שלמו לעצמכם ראשונים.
- קנו ספר פיננסי נוסף (או הירשמו לפודקאסט): תכניסו את המוח שלכם ל"מוד" של למידה. במקום לשמוע חדשות בפקק, תשמעו על השקעות.
- תציבו מטרה אחת ברורה לשנה הקרובה: "אני רוצה להגדיל את ההון העצמי שלי ב-10%". "אני רוצה לייצר הכנסה נוספת של 1000 שקל בחודש". תכתבו את זה ותתלו על המקרר.
זה נשמע פשוט?
זה באמת פשוט.
אבל רוב האנשים לא יעשו את זה.
למה? כי זה דורש לצאת מאזור הנוחות.
תהיו המיעוט שעושה.
6. למי הספר הזה יבוא בול? ולמי עדיף להמשיך לחלום?
חשוב לי להיות כנה אתכם.
הספר הזה הוא לא לכולם.
הוא לא מתאים לאנשים ש:
- מחפשים פתרונות קסם והתעשרות ללא מאמץ.
- אוהבים להתקרבן ולהאשים את כל העולם בצרות שלהם.
- חושבים שהם כבר יודעים הכל ושאין להם מה ללמוד.
- מפחדים פחד מוות מכל שינוי הכי קטן בחיים שלהם.
לעומת זאת, הספר הזה הוא חובה לאנשים ש:
- מרגישים שהם נועדו ליותר ממה שיש להם כרגע.
- מוכנים ללמוד ולהתפתח, גם אם זה אומר להודות בטעויות עבר.
- רוצים להבין איך הכסף עובד באמת.
- מוכנים לקחת אחריות על החיים הפיננסיים שלהם.
אם אתם בקבוצה השנייה, תקציר הספר הזה הוא רק קצה הקרחון עבורכם.
יש לכם פה הזדמנות לשנות כיוון.
7. הכוח של הריבית דריבית – הפלא השמיני של העולם
אי אפשר לכתוב מאמר מקצועי על פיננסים בלי להזכיר את המושג הזה.
איינשטיין קרא לזה "הפלא השמיני בתבל".
זריהן מסביר את זה בצורה פשוטה: הכסף שלכם עושה כסף, ואז הכסף שהכסף עשה – עושה עוד כסף.
זה כמו כדור שלג.
בהתחלה זה נראה קטן וחסר משמעות.
"נו, אז הרווחתי 50 שקל השנה, ביג דיל".
אבל לאורך זמן, האפקט הוא מפלצתי.
הספר מדגיש את חשיבות הזמן.
צעירים שמתחילים להשקיע בגיל 20, יכולים להגיע למיליונים בגיל 40 בהשקעה יחסית מינימלית, רק בזכות הריבית דריבית.
מי שמתחיל בגיל 40, יצטרך להתאמץ הרבה יותר.
אבל אף פעם לא מאוחר מדי.
העיקרון הוא לתת לכסף לעבוד, ולא לגעת בו (לא לשבור את החיסכון בשביל חופשה!).
8. אז מה השורה התחתונה?
הספר "למה אתה עדיין לא מיליונר" הוא קריאת השכמה.
הוא מראה קודם כל שזה אפשרי.
זה לא בשמיים.
זה לא שמור רק לילדים של עשירים או לזוכי לוטו.
זה תהליך סיסטמתי, פסיכולוגי ומעשי שכל אחד יכול לעבור.
זה דורש שינוי, ושינוי זה דבר מפחיד.
אבל אתם יודעים מה יותר מפחיד?
להישאר באותו מקום בדיוק בעוד 5 שנים.
שאלות שכולם שואלים (וגם אתם בטח תהיתם)
לפני שנפרד, אספתי כמה שאלות נפוצות שחוזרות על עצמן בהקשר של הספר ושל התנהלות פיננסית נכונה, כדי שבאמת תצאו מפה עם כל המידע.
ש: האם הספר מתאים למי שאין לו שום ידע בשוק ההון?
ת: חד משמעית כן. הספר כתוב בצורה נגישה ופשוטה, ומיועד בדיוק לאנשים שרוצים להיכנס לעולם הזה ולא יודעים מאיפה להתחיל. הוא בונה את היסודות מאפס ומסביר מושגים מורכבים בשפה יומיומית.
ש: האם חייבים הון התחלתי גדול כדי ליישם את מה שכתוב בספר?
ת: ממש לא. אחד המסרים המרכזיים הוא שאפשר וצריך להתחיל בקטן. החוכמה היא להתחיל ולפתח את ההרגלים הנכונים, הסכומים יגדלו עם הזמן ככל שתתמידו ותלמדו למנף את הכסף.
ש: האם הספר עוסק רק במניות ומסחר?
ת: לא רק. אמנם דניאל מגיע מעולם המסחר, אבל הספר עוסק המון בפסיכולוגיה של הכסף, בניהול פיננסי אישי, בהבדל בין נכסים להתחייבויות ובשינוי תפיסה. המסחר הוא כלי אחד בארגז הכלים.
ש: תוך כמה זמן אפשר לראות תוצאות?
ת: שינוי תפיסתי קורה לפעמים כבר בעמוד הראשון. תוצאות כספיות משמעותיות הן פרי של התמדה. זה מרתון, לא ספרינט. מי שמחפש לעשות "מכה" תוך שבוע, יתאכזב. מי שבונה עתיד, ימצא כאן מפת דרכים.
ש: האם דניאל זריהן נותן המלצות השקעה ספציפיות בספר (כמו "תקנו מניית X")?
ת: לא, וטוב שכך. הספר מלמד אתכם "איך לדוג" ולא נותן לכם דגים מוכנים. המטרה היא לתת לכם כלים עצמאיים לניתוח וקבלת החלטות, כדי שלא תהיו תלויים באף גורו או יועץ.
סיכום קטן לסיום
חברים, החיים קצרים מדי בשביל לחיות בלחץ כלכלי.
הספר של דניאל זריהן הוא לא רק ספר על כסף, הוא ספר על חופש.
החופש לבחור, החופש ליזום, והחופש לחיות את החיים בתנאים שלכם.
אני מקווה שהמאמר הזה נתן לכם את הדחיפה הקטנה שהייתם צריכים.
עכשיו, הכדור בידיים שלכם.
צאו לכבוש את העולם (או לפחות את חשבון הבנק שלכם).
בהצלחה!